Golpedegato

2009/05/02

La crisis económica y la responsabilidad del deudor

Pocos suponen que un olvidado precepto de nuestra Ley Hipotecaria como su artículo 105 pueda desempeñar un papel económico esencial a la hora de mitigar los devastadores efectos de la crisis económica en España. Últimamente se ha debatido sobre él, llegando algún político, como Esperanza Aguirre o Gregorio Gordo, a sugerir precisamente su supresión.

Este precepto dispone que, salvo pacto en contrario, la hipoteca no alterará la responsabilidad ilimitada del deudor. Es decir, que si el valor de la vivienda pasa a ser inferior al valor de la hipoteca (negative equity) el deudor no puede liberarse de la deuda entregando el inmueble a la entidad de crédito o dejando que ésta lo subaste. Se acepta por supuesto el pacto en contrario (expresamente previsto en el artículo 140 LH), pero este pacto resulta francamente inusual en España.

Los efectos económicos asociados a este artículo contribuyen a explicar dos peculiaridades de la crisis económica en España que resultan extraordinariamente sorprendentes: la relativa fortaleza de las entidades de crédito españolas (pues no todo puede explicarse con las provisiones genéricas) y la escasa intensidad y velocidad de los descensos en los precios de los inmuebles durante esta crisis. La relación entre el artículo 105 LH y la fortaleza del sistema financiero es evidente.

Si el banco que concede la hipoteca tiene toda la vida del deudor (y probablemente también la de sus herederos, dadas las dificultades para hacer efectivo el beneficio de inventario) para cobrar su deuda, el hecho de que el valor de las garantías se deprecie tiene una importancia solo relativa. Antes o después, el banco cobrará la inmensa mayoría de sus créditos.

El modelo estadounidense
En cambio, en el sistema norteamericano el negative equity de sus deudores hipotecarios se traslada directamente a la cuenta de resultados del banco (o de quien haya comprado la hipoteca, previa la consabida titulización): si el precio de la vivienda desciende por debajo del valor de la hipoteca, el deudor tiene todos los incentivos para constituirse en moroso y entregársela al banco (al acreedor hipotecario, sea quien sea), que la venderá y deberá anotar como moroso el crédito y como pérdida la diferencia entre el producto de la venta y el saldo del crédito hipotecario pendiente de pago.

En definitiva, las hipotecas estadounidenses son ‘sin recurso’, y las nuestras son ‘con recurso’. La diferencia para la solvencia del banco y para sus ratios de morosidad es brutal, y también lo es en la velocidad a la que la crisis incide sobre los balances de los bancos. No es necesario recordar la importancia que en esta crisis tiene el hecho de pertenecer a uno de los pocos sistemas financieros en los que la mayoría de los bancos y cajas están todavía en una situación aceptable. Si el español medio paga su hipoteca, no es sólo por costumbre o por una pintoresca particularidad hispánica. El artículo 105 de la Ley Hipotecaria le ayuda a tomar esta decisión, pues los incentivos para constituirse en moroso son inexistentes y sus consecuencias graves.

La relación entre el artículo 105 LH y los precios del mercado inmobiliario parece también evidente. Habiendo un reconocido y abrumador exceso de oferta en todos los mercados inmobiliarios, muchos fire sellers y nula financiación, es llamativo que los precios no bajen mucho más, como lo están haciendo en California y en otras partes del mundo. El precepto comentado constituye buena parte de la explicación de por qué los precios de las viviendas en Estados Unidos han bajado de media más de un 30% desde máximos, y en España apenas se han reducido un 15% (según la estadística que se consulte).

La regla estadounidense produce un efecto claramente procíclico y autoalimentado: cuando los precios de las viviendas bajan, bajarán mucho más, pues más propietarios quedarán en situación de negative equity, con estímulos legales para ser morosos, y crecerán por tanto las ejecuciones hipotecarias, lo que producirá una mayor bajada del precio de las viviendas cerrándose así el círculo. En definitiva, el artículo 105 LH desempeña un papel esencial en la precaria salud de nuestro sistema bancario, y sin él los efectos de la crisis en España estarían siendo -a mi juicio- mucho más trágicos.

Besarse mucho, una de las mejores recetas para ser felices y mantenerse en forma

Fuente: 20minutos.

La primera acepción de besar en el Diccionario de la Lengua Española es "tocar u oprimir con un movimiento de labios, a impulso del amor o del deseo o en señal de amistad o reverencia".

Pero los besos van más allá. Nos hacen más felices, son antidepresivos, evitan infecciones bucales y, además, con cada beso apasionado quemamos 12 calorías.

Éstas son algunas cuestiones que el psiquiatra y profesor Jesús de la Gándara aborda en El planeta de los besos, un libro donde destaca la importancia de este gesto, al que "no se ha prestado atención desde la ciencia", según explicó el autor a 20 minutos.

El autor diferencia tres tipos: "de saludo, intimidad familiar y erótico" y, aunque cree que el mejor es el erótico (como mínimo debe darse uno al día), matiza que "hay que darlo a la persona apropiada".

Además, besar tiene un beneficio fundamental, que es el de la "cohesión", ya que "si riñes con alguien, das un beso y se acaba el problema", añade.

Por otra parte, la ausencia de ósculos marca. Según destaca la obra, la carencia infantil de besos afecta a la formación de la personalidad.

Así besamos los españoles

Los españoles "besamos demasiado poco eróticamente", declara De la Gándara. Aunque no llegamos a los niveles de los orientales, que son los menos besucones, tampoco nos acercamos a las regiones de América del Sur, que son las que más lo practican.

En el libro también hay espacio para las curiosidades, como que en el estado de Wisconsin, Estados Unidos, el beso con lengua está prohibido por ley o que es probable que Cleopatra nunca besase a sus amantes.

"Nadie se alarma por las casi 500.000 muertes anuales por gripe común en el mundo"

Fuente: EcoDiario.

El biólogo y periodista especializado en Ciencia de EcoDiario ha intentado quitarle importancia al alarmismo generado ante el brote de gripe porcina. "La gripe común causa entre 250.000 y 500.000 muertes al año en todo el mundo y nadie se alarma por ello", ha asegurado Luis Miguel Ariza en el encuentro digital con los usuarios.

"Los cerdos tampoco se libran de la gripe". Nuestro periodista especializado en investigaciones y avances científicos nos ha explicadocómo es la secuencia genética del virus porcino. "Se sabe que es del tipo H1N1, y que está hecho de fragmentos de ADN del virus de la gripe de cerdos, aves y humanos". "Precisamente por esto último -explica- puede circular entre las personas y contagiarse de una a otra".

Cómo evolucionará el virus

El virus puede mitigarse, hacerse resistente o provocar otra oleada de infecciones. Todas las variables son posibles para Ariza. Sin embargo, hay un factor que destaca. Y es favorable: entra el verano y, con él, la luz ultravioleta, que inactiva los virus de la gripe.

"Tarde o temprano habrá una pandemia de gripe". No lo dice nuestro experto. Lo alerta la OMS y, como asegura Ariza, "somos demasiados en el planeta y nos movemos a todas partes". Dependerá de las circunstancias que la pandemia sea suave o severa.

No al alarmismo

Sin duda, una pregunta que refleja el alarmismo social es la que sugiere comprar antivirales como medida de precaución. De hecho, hoy EcoDiario publica que Sanidad se está planteando restringir el acceso a los antivirales antes de que se agoten.

Cómo se contagia y cómo prevenirla: son las preguntas más repetidas por los usuarios. Se contagia, sobre todo, por la boca y la nariz. Para evitar el contagio hay que lavarse las manos a menudo y no estar cerca de alguien contagiado.

Disney se une a Hulu y toma una participación en la web

Fuente: Yahoo! España.

La entrada de Disney, que se produce después de meses de negociaciones, supone que tres de las cuatro grandes cadenas de Estados Unidos tienen ya participación en Hulu: NBC, la Fox de News Corp y la ABC de Disney. Sólo CBS sigue fuera.

Responsables de Hulu no quisieron ofrecer detalles financieros sobre el acuerdo el jueves. Una fuente implicada directamente en la operación, que no quiso ser identificada porque todas las partes del acuerdo decidieron que sus términos fueran confidenciales, situó la participación de Disney en un 30 por ciento, el mismo que las otras cadenas.

Disney tendrá tres asientos en el consejo de 12 miembros, los mismos que News Corp y NBC Universal.

Hulu ha surgido como uno de los destinos de vídeos en Internet más populares desde su lanzamiento en 2007. Aunque sigue por detrás de YouTube, de Google, en Hulu se vieron unos 380 millones de vídeos el mes pasado, un 14,3 por ciento más que en febrero, según la firma de estudios de mercado comScore.

Actualmente se encuentra entre los tres principales páginas de vídeo en Estados Unidos.

Las conversaciones con CBS siguen adelante, dijo el consejero delegado de Hulu, Jason Kilar. "Nos encantaría que formaran parte de Hulu ... al final es su decisión", dijo a Reuters en una entrevista.

Otras compañías del sector, como Viacom, proporcionan películas o series de televisión a la web, pero con acuerdos que implican compartir los ingresos por publicidad, y no participaciones en su capital.

Google alquila cabras para cortar el césped de sus oficinas y "reducir la contaminación"

Fuente: 20minutos.

Las oficinas centrales de Google en California contarán a partir de ahora con varios cientos de nuevos 'trabajadores': 200 cabras cuya tarea será la de comerse el césped de las instalaciones. Google ha justificado la medida en el respeto al medioambiente.
"Esta primavera hemos decidido darle un enfoque con menos emisiones de carbono, y en lugar de utilizar esas ruidosas máquinas que funcionan con gasolina y contaminan el aire, hemos alquilado algunas cabras a una empresa especializada en estos asuntos", afirma la compañía en un breve post colgado en su blog oficial.
Las cabras pasarán una semana comiendo hierba acompañadas de un perro guardián llamado Jen. "Nos cuesta lo mismo que las máquinas cortacésped, pero las cabras son más agradables de contemplar", aseguran fuentes de la compañía.

Cómo intercambiar archivos sin necesidad de un ordenador a mano

Fuente: El Mundo.

Llega a España 'Leyio', un 'gadget' tecnológico más que unir al iPod o a la memoria USB, pero que sin embargo no se parece en nada a éstos.

No es un reproductor MP3, ni mucho menos MP4. Tampoco es una memoria extraíble convencional. El único archivo que se puede visualizar son las fotos, aunque puede guardarse hasta la saga entera de 'El Señor de los Anillos' o una tarjeta de visita con los datos fundamentales y pasarla a otro dispositivo con un simple giro de muñeca.

Con 16GB de memoria Flash, Leyio es el nuevo dispositivo de INS Group que permite tanto almacenar archivos e información personal como intercambiarlos a otros Leyios u ordenadores.

En realidad, Leyio son tres dispositivos. Uno que funciona como memoria interna y que permite almacenar todo tipo de archivos; la ranura para conectar memorias USB le convierte en un aparato capaz de traspasar información o archivos a los amigos en muy pocos segundos; y por último dispone un 'shuttle', un accesorio que es capaz de transportar archivos y que se conecta a un puerto USB.

Para la transferencia de archivos, Leyio utiliza el estándar UWB, de muy bajo consumo, que permite establecer comunicaciones con un alcance corto o medio (hasta 5 metros) para transferir datos a una velocidad muy alta. Una película puede tardar en pasarse a otro Leyio menos de un minuto.

Otra de las ventajas es la posibilidad de intercambio no sólo de archivos, sino también de información personal. Los creadores de este dispositivo han creído necesario adaptarse a la gran implantación de las redes sociales y por ello ofrecen la posibilidad de pasar de Leyio a Leyio una invitación de amigo en Facebook, por ejemplo, en tan sólo unos segundos.

Las redes sociales con las que actualmente trabaja son Facebook, MySpace, Hi5, Twitter y MSN Messenger, aunque los creadores de Leyio afirman que están trabajando en Tuenti también.

IBM Watson, otra lucha del ser humano con la máquina

Fuente: Publico.
El experto en inteligencia artificial Raymond Kurzweil está convencido de que en 2029 un ordenador superará por primera vez el test de Turing, la prueba que identifica si una máquina es capaz de razonar e interpretar conceptos de la misma forma que lo hace un ser humano.
Los investigadores de la empresa IBM, tras dos años de desarrollo, han desvelado los detalles de un superordenador llamado Watson que, sin superar el test de Turing, se convertirá en un nuevo protagonista del entretenimiento científico.
Watson tratará de superar a sus contrincantes humanos en el programa de televisión Jeopardy!, de la cadena de televisión estadounidense CBS. La máquina, que no estará conectada a Internet, tendrá que responder a cuestiones planteadas en lenguaje natural. La dificultad estriba en que el concurso suele incluir preguntas con ironías o ambiguedades, expresiones que las máquinas hasta el momento no han sido capaces de interpretar con exactitud.
Tras el pasatiempo, los investigadores esperan que la tecnología que subyace tras Watson pueda utilizarse para mejorar la comunicación entre humanos y máquinas, y aplicarla a ámbitos diversos que requieran de una clasificación rápida y precisa.

WiFi N reinará en el mercado de la alta definición inalámbrica

Fuente: vnunet.
Ultrawideband (UWB), WHDI (Wireless Home Digital Interface) o WirelessHD (Wireless Hight Definition) son algunas de las tecnología inalámbricas que junto con el tradicional WiFi (en su especificación N) quieren capitalizar el lucrativo mercado de la alta definición inalámbrica. Según ha indicado In-Stat en su último estudio, 802.11n es la última generación de la familia WiFi, capaz de ofrecer una velocidad de 100Mbps y compatible con especificaciones anteriores.
Brian O'Rourke, analista de In-Stat afirma que la base instalada de WiFi es inmensa y en ella se incluyen tanto ordenadores, como teléfonos móviles y una gran variedad de dispositivos de consumo. “El principal inconveniente de 802.11n es su coste, ya que requiere tecnología de codec en ambos extremos para la transmisión de vídeo en alta definición, algo que no es necesario ni en WHDI ni en WirelessHD”, afirma O'Rourke.
La firma de investigación de mercado calcula que se lanzarán unos 24 millones de televisores con algún tipo de tecnología inalámbrica de alta definición para 2013, pero que Ultrawideband no será una de las más escogidas en los productos de electrónica de consumo, y que la mayoría de las compañías de chips la eliminarán del mercado este mismo año.
WHDI y WirelessHD son tecnología promovidas por jóvenes empresas, pero son nuevas, caras y consumen mucha energía, algo que generalmente es un problema si se quiere tener un éxito rápido. Las cifras de In Stat hablan de que estas dos tecnología se incluirán en menos de ocho millones de dispositivos para la misdma fecha, 2013.

AMD 785 contará con gráficos HD 4200

Fuente: MacBox PC.

Se nos viene el lanzamiento del chipset AMD 785 y la gran -y posiblemente veintiúnica- diferencia con el 780G será una Radeon HD4200 a cargo de los gráficos en vez de la HD 3200. Este IGP, que probablemente esté basado en el núcleo RV710 (HD 4350-4550) pero castrado con tal de consumir sólo 15W. Su velocidad debiera andar alrededor de los 500 MHz y deberíamos verlo el tercer cuarto de este año haciendo pareja con el SB710 como southbridge.

Esta sería el primer IGP con gráficos de la serie 4000 y de seguro le dará una pelea dura a NVIDIA en el segmento de las placas de entrada con gráficos integrados.